Guida al mutuo si propone piuttosto di chiarire il significato di determinate nozioni cruciali su questo soggetto, che predispongano il lettore ad un'analisi più approfondita e che contribuiscano ad individuare la modalità di mutuo più confacente alle proprie esigenze.
Il mutuo 
Il mutuo è un tipo di finanziamento erogato da intermediari finanziari, normalmente destinato all'acquisto di un'abitazione o altre soluzioni immobiliari; l'ente concedente il finanziamento fissa un tasso di interesse per la restituzione dell'importo monetario prestato e, come misura di tutela del credito, è allo stesso modo prevista l'ipoteca sull'unità abitativa che il cliente ha deciso di acquistare.
Un documento di particolare importanza è il "piano di ammortamento", che chiarisce in base a quali condizioni il mutuatario rimborserà quanto ricevuto in prestito dall'istituto finanziario cui si è rivolto. Il piano è opportunamente suddiviso in alcune rate, con scadenza di tipo mensile, trimestrale o semestrale. Nella maggioranza dei casi, il prestito concesso dalle banche non copre interamente il valore commerciale del bene immobiliare quanto invece una sua parte, che solitamente equivale all'ottanta percento; è tuttavia importante tenere presente che in certi casi specifici può anche essere erogata una percentuale più alta (anche vicina al valore complessivo dell''unità immobiliare), in particolar modo se il soggetto mutuatario può permettersi di offrire garanzie integrative come garanzie che provengano da fondi pubblici di garanzia o polizze fidejussorie riconducibili a compagnie di assicurazioni. Questa determinata tipologia di prestito è un'ottima opzione per quelli che desiderano acquistare un bene immobile ma che non dispongono, da subito, dell'intera quantità di denaro richiesta per un'iniziativa simile. Si consideri peraltro il fatto che vi sono molti vantaggi anche a carico degli stessi enti finanziari eroganti il finanziamento; si è difatti in presenza di un finanziamento garantito su un bene reale e sussiste la concreta possibilità che l'ente bancario sia comunque risarcito qualora il richiedente non rispetti ciò che era previsto dalle condizioni contrattuali.
L'erogazione del mutuo 
Benché ogni banca segua delle metodologie proprie, bisogna osservare che l'operazione per mezzo della quale viene erogato un mutuo si può descrivere facendo riferimento a fasi piuttosto generiche: fase di apertura dell'istruttoria (con relative verifiche ad opera del perito della banca), fase di chiusura dell'istruttoria, atto di mutuo. La fase iniziale, ovvero l'apertura dell'istruttoria, è quella in cui il richiedente il mutuo deve garantire dell'ente di finanziamento una serie di informazioni dei quali l'ente di credito si servirà per valutare la sua condizione personale. Vi sono poi alcuni accertamenti realizzati da periti in rappresentanza della banca per controllare l'effettivo valore dei beni che il mutuatario ha offerto per garantire il proprio mutuo. Nell'eventualità in cui l'istituto di credito pensi che il richiedente sia adatto a ottenere il mutuo (fase di chiusura dell'istruttoria), si passa alla fase finale (atto di mutuo): la banca concede il prestito richiesto, gestendo allo stesso tempo le ultime formalità relative alla garanzia offerta.
Condizioni 
Attualmente per poter essere ammesso a usufruire di un mutuo sono necessari alcuni requisiti particolari. L'elemento forse più importante consiste nella capacità di chi richiede il mutuo di far fronte senza difficoltà a ciascuna rata del mutuo. Al fine di arrivare ad una valutazione corretta di questo aspetto, l'ente bancario prende in esame alcuni documenti e certificati relativi al richiedente. Fra questi, ad esempio, si possono menzionare le dichiarazioni fiscali, le buste-paga, e così via. Oltre all'effettiva capacità di rimborso di chi richiede il finanziamento, occorre essere cittadini Italiani, con residenza Italiana, o essere cittadini stranieri, con residenza in Italia. Si rivela altresì essenziale che il soggetto che richiede il prestito abbia compiuto il diciottesimo anno di età e non superi il limite di età massimo stabilito dall'istituto bancario, al fine di essere ammesso a beneficiare del prestito. |
